生活法律

怎樣保護自己的信用記錄 ?


曾經有某人向銀行借貸遭拒,拒絕的原因使他不解,很久之後,他才發 現,信用局所發布的種種有關他個人的不良記錄完全是錯誤的。他花了許多的時間和精力,好不容易澄清了自己的無辜。據統計,這種事件的發生率,隨著經濟型態的日趨複雜而愈見增加,使得受害大眾得費 盡心思來保護自己的信用。信用調查行業在美國並不十分引人注意,但它的存在和運作,卻對廣大消費者的經濟生 活產生極其重要的影響。美國有三家主要信用調查公司(Credit Reporting Agencies,or Credit Bureaus),名稱分別是:CBI / Equifax, TransUnion, TRW。這些信用局專門收集並 提供給各銀行和商家某消費者的信用記錄如何?有無拖欠帳單?及其他許多芝麻小事。 銀行和借貸公司往往喜歡向信用局購買消費者的信用記錄報告,用來評估是否貸款或發 卡給當事人,以免信用不佳者成為自己的客戶,造成該公司經濟上的損失;保險公司則 由此決定是否繼續接受消費者的投保;甚至有些公司老闆由此而決定是否雇用求職者。所以,你不妨偶爾打個電話或寫信給信用局,要求查閱自己的信用資料,以確定在你的檔案中沒有任何不確實且又對你不利的記錄。根據聯邦主要的相關法律規定,也就是一九七一年公布的公平信用報告法案FCRA(The Fair Credit Reporting Act of 1971–), 消費者有權在任何情況下寫信給信用局,或本人親自到其公司要求查閱自己的信用資料 。一般查閱信用資料的手續費約需十五元。如果你在查閱信用記錄時,發現裡面有錯誤的記錄,或者當你申請信用卡或貸款被銀行 拒絕時,根據FCRA法案,你可依以下途徑尋求解決:向所申請貸款或信用卡的公司詢問,是用那一家信用局的調查報告。然後儘快與該信 用局聯繫。在申請拒絕的當日起,六十天之內向信用局要求查閱自己的信用記錄,可以得到一份免費的調查報告。在接到信用調查報告後,仔細查看是否有錯誤的記錄。若發現有錯誤的記錄,寫信給該信用局,同時主動提供查證的證據及資料,要求他們重新調查並修正。通常三十天之內,他們必須給你回覆。信用局有義務更正錯誤的記錄 ,任何不良的記錄,如果沒有足夠的證據,都須被消除。你可以寫信要求信用局補寄正確的資料,給過去六個月內曾向該局索取有關你的信用 調查報告的公司,同時附上有關證件及資料。同時,你也可以要求信用局寄一份修正後的副本給你,並將正確的資料寄送給其他兩 家信用局,因為其他的信用局也可能儲存了同樣錯誤的資料。若是信用局拒絕修正你的錯誤記錄,唯一補救的辦法是寫一張一百字左右的說明,放 在信用局的檔案中,向所有要求調查資料的商家或銀行解釋原因。同時,你得直接向原貸款或申請信用卡的銀行解釋這項不正確的調查報告。要注意的是,除了破產,所有的不良信用記錄都會在信用局的個人檔案中持續達七年之 久。根據FCRA,七年之後必須自動消除。但是,如果消費者因不可抗拒的因素,如生病 、離婚、解雇等而延誤了付款,損害了你的信用記錄,FCRA允許你附一分說明書在你的 檔案中。當你走頭無路時,千萬不要求助於信用糾正公司去更正或補救你的錯誤。這些公司收費 數百元,而他們所能做的,也就是以上幾個步驟。如果信用局違反FCRA,消費者可依法律管道,要求信用局賠償所有因錯誤資料而蒙受的損失及負擔所有的訴訟費用。當然,在各種可能都嘗試失敗後,才考慮訴訟。最好還是儘量直接和信用局及銀行、商 家交涉。如果仍得不到適當的解決,也可以向當地非營利機構如消費者保護公司或消費者信用諮詢公司等諮詢。

文章來源:轉載自【涂泰玲】

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